Zorgverzekeringen vergelijken 2017

Net als voorgaande jaren heb ik ook dit jaar wederom de zorgverzekeringen met elkaar vergeleken. Er is niets zo veranderlijk als de zorgmarkt. Hoewel berichten op internet soms de suggestie wekken dat er miljarden over blijven, merken wij daar niet veel van in de verzekeringen zelf. De premie blijft stijgen maar er is één geluk: het eigen risico stijgt aankomend jaar in elk geval niet. Dat zou weer de zoveelste klap zijn voor chronisch zieken. In deze blog vertel ik meer over de zorgverzekeringen van 2017.

Veranderingen in 2017

In 2017 zijn er verschillende veranderingen, zo stijgt de premie van de basisverzekering voor gemiddeld 100 euro per persoon per jaar.

Nieuw in de basisverzekering is dat eerstelijnszorg vergoed word. Dit is bijvoorbeeld wanneer je na een ziekenhuisopname nog niet naar huis kan omdat de zorg ontbreekt en je zou naar een verpleeghuis moeten, dan word dit in het vervolg in de basisverzekering vergoed. Ook worden een aantal specifieke behandelingen opgenomen in de basisverzekering, zoals het corrigeren van een ooglid op het moment dat dit het zicht belemmerd of fysiotherapie bij mensen met vernauwde bloedvaten.
Ook kunnen zorgverzekeraars voor meer zorgtrajecten ervoor kiezen om bepaalde behandelingen vrij te laten van het verplichte eigen risico. Dit gebeurde al bij zorgtrajecten van depressies en diabetes, maar de verzekeraar krijgt meer vrijheden om andere trajecten ook eigen risico-vrij aan te bieden. Dit is echter geheel aan de zorgverzekeraar en kan om die reden verschillen bij diverse zorgverzekeraars.

Voor mij persoonlijk is er ook een verandering in mijn zorgverzekering, want zo werd binnen mijn huidige zorgverzekeraar Zekur (onderdeel van Univé) in 2016 nog het UMCG vergoed, vanaf volgend jaar zal dat niet langer het geval zijn. Het UMCG is voor mij het belangrijkste ziekenhuis, daar daar zowel mijn endocrinoloog, kaakchirurg als KNO arts werkzaam is. En eerlijk is eerlijk: ik baal ervan.

Hoe vergelijk ik?

Ik kijk zelf elk jaar naar de verschillende zorgverzekeraars, daar er altijd wijzigingen zijn. Zeker sinds ik bekend ben met het gegeven dat ik het syndroom van Klinefelter heb, maak ik elk jaar volledig mijn eigen risico op. Maar heb ik dus ook specifieke zorgverleners erbij gekregen zoals een endocrinoloog. Voor het vergelijken kun je natuurlijk gebruik maken van verschillende vergelijkingsites, maar wat bekend is, is dat deze sites per verzekerde een provisie ontvangen. Niet erg, maar het geeft wel mij de twijfels hoe onafhankelijk de vergelijker is. Daarom maak ik gebruik van zowel diverse websites alsmede de websites van de verzekeraars zelf. Bij het syndroom van Klinefelter kunnen verschillende symptomen voorkomen: het is daarom goed om na te gaan welke zorgverleners passen bij jouw symptomen en of deze vergoed worden binnen de verzekeraar of eventueel door een andere zorgverlener gedaan kan worden die wel door jouw zorgverzekering gedekt word.

Ik heb ervoor gekozen om de basisverzekering los te vergelijken met de aanvullende verzekering, dit omdat aanvullende verzekeringen (in tegenstelling wat men vaak denkt) ook los af te sluiten zijn en niet persé noodzakelijk is in combinatie met de basisverzekering. Wel kan de verzekeraar dit vereisen bij bepaalde pakketten.

De voorkomende symptomen / nodige behandelingen bij het syndroom

Bij het syndroom van Klinefelter zijn er verschillende symptomen die van toepassing kunnen zijn. De voorkomende symptomen zijn:

• Tekort aan testosteron (testosteronsuppletie komt uit de basisverzekering, m.u.v. Nebido), hiervoor sta je ook onder controle bij een endocrinoloog
• Overgewicht (dit komt in het ziekenhuis ook neer op het bordje endocrinologie)
• Diabetes (dit valt ook onder endocrinologie)
• Osteoporose (in de volksmond botontkalking, het valt onder de afdeling reumatologie), soms heb je bij deze aandoening juist behoefte aan een fysiotherapeut, wat weer een aanvullende verzekering betreft
• Slaapapneu (valt onder de afdeling KNO)
• Een grotere kans op borstkanker (indien het borstweefsel nog aanwezig is, het valt onder de afdeling oncologie / plastische chirurgie)
• Spataderen (valt onder de afdeling dermatologie)
• Trombose (hoog risico voor Klinefelter-mannen, zie onderwerp in het forum, het valt onder de afdeling cardiologie en/of vaculaire geneestkunde)
• Taal- en leerproblemen (vooral bij kinderen en jongeren, hoewel dit dan vooral uit de basisverzekering komt)

Daarnaast kunnen er nog aandoeningen zijn die niets met het syndroom van Klinefelter te maken hebben, maar wel in je leven spelen. Zo weet ik van sommige Klinefelter-mannen dat zij een bezoek brengen bij een psycholoog. In zo’n geval kan de dekking van deze hulpverlener in jouw geval van belang zijn. Het is dan ook handig om na te gaan welke zorgbehoefte je nu precies verwacht in 2017 en of je bereid bent om afscheid te nemen van een zorgverlener omdat je een voordeliger zorgverzekering wenst te hebben.

Verschillende basisverzekeringen

We kunnen de basisverzekeringen indelen in verschillende groepen:

• Budgetpolis
  Dit is het meest goedkope, het is goedkoper omdat er afspraken word gemaakt met ziekenhuizen en zorgverleners. Het kan dus zijn dat je voor bepaalde behandelingen dan ook verder moet reizen. Vaak zitten er ook andere voorwaarden aan, bv. dat medicatie via internet besteld moet worden.
• Naturapolis
  Bij deze polis heb je al wat meer keuze vaak, alles word vergoed door de zorgverzekeraar wat in de polis vermeld staat en je hoeft niets zelf voor te schieten. Je hebt een ruimer aanbod in het gecontracteerde zorgaanbod. Dit is een beetje de middelmaat qua premie.
• Restitutiepolis
  Dit is de duurste polis, bovendien moet je veel kosten zelf voorschieten. Daar staat tegenover dat je de volledige vrijheid krijgt om zelf je zorg in te kopen.

Het is overigens goed te vermelden dat bij de budgetpolis wanneer je via internet moet bestellen, dit vaak om herhaalrecepten gaat. Bij medicatie zoals testosteron (dus dopinggevoelige medicatie) geldt dit echter weer niet. Het is vaak even handig om de zorgverzekeraar die je op het oog hebt vooraf te vragen, zodat je ook zeker weet dat bv. de behandelende endocrinoloog ook vergoed word, in plaats van dat je het zelf zou moeten betalen.

Goedkope versus dure basisverzekering

De inhoud van de basisverzekering is in principe gelijk, in principe, omdat verzekeraars als hoofdtaak bv. “ziekenhuiszorg” moeten vergoeden, maar mag de verzekeraar wel beslissen om aan te duiden bij welke ziekenhuizen zij wel of niet een vergoeding geven. Bij een budget zorgverzekeraar is vaak ook de manier van contact minder snel of kun je bijvoorbeeld niet gratis bellen naar de verzekeraar.

De goedkoopste basisverzekering bij een eigen risico van € 385,- is ZEKUR in 2017 met een maandpremie van € 92,-. Het is wel goed om te noemen dat ZEKUR een selectief aantal ziekenhuizen heeft. Dus als je bij een endocrinoloog in een universitair of academisch ziekenhuis loopt, kan het zijn dat deze niet vergoed word en dat je naar een ander ziekenhuis moet uitwijken of ervoor kiest om de bloedtesten e.d. door de huisarts uit te laten voeren.

Wil je echt volledige vrijheid in ziekenhuizen en zorgverleners, dan is dat ook mogelijk, maar daar betaal je wel een andere prijs bij (eveneens bij een eigen risico van € 385,-) is de duurste zorgverzekeraar in 2017 Menzis met een maandpremie van € 122,- per maand.
Dit kan natuurlijk voordeliger. De zorgverzekeraar die ook een vrije keuze biedt als het gaat om ziekenhuizen, is de verzekeraar Ditzo. Zij rekenen een premie van € 100,95 per maand bij een eigen risico van € 385,-

Je kan er voor kiezen om je eigen risico te verhogen, maar als je een aandoening hebt, zoals bij het syndroom van Klinefelter, gebruik je mogelijk testosteron en ben je onder behandeling in een ziekenhuis. In dat geval zou ik het persoonlijk afraden je eigen risico te vergroten. In dat geval (bij een eigen risico van € 885,- per jaar) is de goedkoopste zorgverzekeraar ZieZo (merk van ZilverenKruis Achmea) € 71,95. Hier heb je wel keuze uit een beperkt aantal ziekenhuizen. Wil je alle ziekenhuizen kunnen bezoeken? Dan is de goedkoopste zorgverzekeraar Anderzorg met een premie van € 78,- per maand.

Aanvullende verzekeringen

Naast je basisverzekering, kun je kiezen voor aanvullende verzekeringen. De aanvullende verzekeringen kunnen verzekeraars helemaal zelf samenstellen en dus ook elk eigen regels voor hanteren. Daarbij is vooral de vraag wat je zelf wil verzekeren en in welke mate. Daarnaast is het goed om te weten dat er een aantal verzekeraars het ook toelaten dat je een aanvullende verzekering afneemt terwijl je daar niet de basisverzekering afneemt. Zo kun je ervoor kiezen om een voordelige basisverzekering af te nemen en daarbij een aanvullende verzekering die meer dekt dat de verzekeraar waar je ook de basisverzekering hebt lopen.

Extern je aanvullende verzekering laten lopen

Wanneer je kiest om je aanvullende verzekeringen elders te laten lopen dan van de basisverzekering, zijn er enkele voor- en nadelen van te benoemen:

Voordelen

• Je kan kiezen voor betere voorwaarden van de aanvullende verzekering
• Je dekking kan beter, bv. dat in plaats van 80% bij je basisverzekeraar bij de andere verzekeraar misschien wel 100% dekking is
• Je hebt keuze uit meerdere pakketten, omdat je daarin niet afhankelijk bent van de verzekeraar waar je basisverzekering loopt

Nadelen

• Bij de aanvullende zorgpolissen (bv. de fysiotherapeut of van de opticien voor een bril) moet je de nota eerst naar de basisverzekeraar sturen waarna je deze hierna pas naar de aanvullende verzekeraar kunt sturen.
• Het is voor een zorgverlener niet mogelijk om meerdere verzekeraars in hun systeem te zetten: de rekening gaat altijd automatisch naar de basisverzekering waarbij je bij een declaratie het bericht krijgt dat ze het niet vergoeden: je zou dan zelf de rekening nog moeten sturen naar de verzekeraar waar het aanvullende pakket loopt. Bv.: ik heb dit jaar mijn tandheelkunde lopen bij ZilverenKruis Achmea, mijn basisverzekering loopt elders. Ik krijg dus van de tandarts bericht dat mijn verzekering het niet dekt, waarna ik altijd zelf (digitaal) de nota nog in moet dienen bij ZilverenKruis Achmea. Ik vind het echter ten aanzien van mijn voordeel het weer waard.
• Het afsluiten van alleen een aanvullende verzekering kan niet online. Dit is in mijn ogen geen groot nadeel, maar kan mogelijk voor iemand een belemmering zijn.

Als je de nadelen zwaarder vind wegen, kun je er natuurlijk voor kiezen om de aanvullende polissen bij dezelfde verzekeraar te laten lopen als waar je basisverzekering loopt.

Bij welke verzekeraars kun je ook alleen de aanvullende verzekeringen afsluiten?

Je kunt niet bij alle zorgverzekeraars ervoor kiezen om bij hen alleen de aanvullende verzekeringen af te sluiten. Ik heb een inventarisatie gemaakt na facebook contact met de verzekeraars welke verzekeraars dit wel of niet doen en hoe je dit kunt afsluiten. Om de tandheelkunde goed te vergelijken heb ik gekozen voor het pakket waarin tot € 500,- word vergoed. De bekendste verzekeraars heb ik hiervoor geraadpleegd:

Anderzorg (onderdeel van Menzis)

Het is bij Anderzorg niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

CZ

Bij CZ is het wel mogelijk alleen de aanvullende verzekering af te sluiten. Wel rekenen ze dan een toeslag van 25% (reeds verwerkt in de genoemde prijzen) wanneer je geen basisverzekering bij CZ hebt. Bij het startpakket zit voor de fysiotherapie 9 behandelingen per jaar en kost € 9,69. Dit is uiteraard uitbreidbaar naar hogere pakketten. Voor de tandheelkunde hebben ze een pakket waarbij voor € 450,- vergoed word, daarbij worden controles 100% vergoed en overige behandelingen 75%. Heb je dus een gaatje: dan betaal je 25% zelf van de vulling. Zij rekenen € 24,69 voor dit pakket.

Wanneer je bij CZ enkel alleen een aanvullende polis wil afsluiten, moet je hiervoor bellen naar (088) 555 70 00. Zij zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 21.00 uur en op zaterdag van 10.00 tot 14.00 uur.

CZ Direct! (budgetpolis van CZ)

Het is bij CZ Direct niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

De Friesland

Het is bij De Friesland mogelijk om een aanvullende pakket los af te sluiten. Wel rekenen ze bij De Friesland een toeslag van 50% op de verzekering. Dit heb ik verwerkt in de genoemde tarieven. Bij een aanvullende zorgverzekering betaal je bij 9 behandelingen bij de fysiotherapeut € 10,43 per maand. Bij een tandheelkundige verzekering waarbij er tot € 500,- word vergoed, word er voor 100% vergoed op het consult, de vullingen, verdoving en preventie. Voor overige behandelingen word er 75% vergoed. Hiervoor is de premie € 32,25 per maand.

Om bij De Friesland enkel alleen de aanvullende verzekering aan te vragen, moet je een papieren formulier (download hier) invullen en opsturen.

FBTO

Het is bij FBTO niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

Interpolis

Bij Interpolis is het wel mogelijk om enkel alleen de aanvullende verzekering af te sluiten. Zij rekenen géén toeslag. Bij een aanvullende zorgpolis met 6 behandelingen fysiotherapie € 4,95 aan premie per maand. Bij een tandheelkundige verzekering waarbij er tot € 500,- word vergoed, voor de controles, vullingen, mondhygiëne, tanden en kiezen trekken word er 100% vergoed. Voor overige behandelingen word er 75% vergoed. Per maand is de premie voor tandheelkunde € 15,94 per maand.

Wanneer je bij Interpolis alleen de aanvullende verzekering wil afsluiten, kun je op werkdagen van 8.00 tot 21.00 uur bellen met het telefoonnummer 013 462 20 25.

Menzis

Het is bij Menzis niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

OHRA

Het is bij OHRA niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

Univé

Bij Univé is het wel mogelijk om aanvullende verzekeringen los af te sluiten. Zij rekenen daar geen toeslag voor. Voor de aanvullende zorg (specifiek fysiotherapie) bieden zij twee pakketten waarin 9 behandelingen in zitten. Je kan kiezen voor het pakket “Fysio 9” waarbij je terecht kunt voor de fysiotherapeut of oefentherapeut en kost € 6,15 per maand. Je kan ook kiezen voor “Aanvullend Goed” waarbij je tevens ook kunt kiezen voor de therapiesoorten ergotherapie, alternatieve bewegingstherapie of manuele therapie. Daar geldt het tarief van € 8,95 per maand.
Voor de tandheelkundige verzekering tot € 500,- per jaar, heb ik het pakket Tand Beter bekeken waarbij ze 100% vergoeden voor de periodieke controle en consults. Voor alle overige behandelingen word er 80% van de kosten vergoed. Univé rekent een maandpremie van € 23,-.

Wanneer je bij Univé een aanvullend pakket wil afsluiten, kun je langs gaan bij één van de kantoren van Univé of bellen met 072 52 77 595. Het telefoonnummer is van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 20.00 uur en op zaterdag van 9.00 uur tot 13.00 uur.

ZEKUR (Onderdeel van Univé)

Het is bij ZEKUR niet mogelijk om enkel te kiezen voor de aanvullende verzekeringen.

ZilverenKruis Achmea

Bij ZilverenKruis Achmea is het tevens mogelijk om de aanvullende verzekering zonder de basisverzekering af te nemen. Bij de aanvullende zorgverzekering met 1 ster heb je 9 behandelingen fysiotherapie en betaal je per maand een premie van € 7,25 (leeftijd geselecteerd 30 t/m 44 jaar). Hierbij is op te merken dat de aanvullende zorgverzekering in 3 leeftijdscategorieën verdeeld is, dus ben je jonger betaal je wat minder, ben je ouder, betaal je wat meer.
Voor de tandheelkundige zorg heb ik het pakket van 2 sterren erbij gepakt. Voor dit pakket is een maximum vergoeding van € 500,- per jaar. De controles, mondhygiëne, vullingen en kiezen trekken word 100% vergoed. Voor overige behandelingen word 75% vergoed. De maandpremie van dit pakket is € 18,25.

De aanvullende pakketten zijn enkel alleen telefonisch af te nemen bij ZilverenKruis Achmea op het nummer 071 751 00 52. Zij zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 21.00 uur.

Wel of niet fysiotherapie vergoed krijgen?

Nu wil ik toch een klein beetje voor mijn eigen parochie preken: het kan een keuze zijn om ook niet te kiezen voor een fysiotherapeut, al ligt het aan de klacht op zichzelf. Bij een fysiotherapeut duurt een consult gemiddeld 15 tot 20 minuten waarbij zij vooral bewegingstherapie moeten houden van de zorgverzekeraar. Het is dan ook een vraag die je jezelf kunt stellen of je liever onder begeleiding sport/beweegt of liever massagetherapie hebt. Bij het laatste kun je ook overwegen om naar een (sport)masseur te gaan (in elk geval met kennis van de anatomie en fysiologie). Het tarief bij een fysiotherapeut (gebaseerd op dit document) is € 25,- voor 15 á 20 minuten inclusief administratie. Bij een sportmasseur is een gemiddeld tarief per uur € 40,- tot € 50,- met daarbij dat de masseur vaak veel meer gericht is op zijn of haar prestaties en in een kortere tijd meer bereikt. Je kunt dus overwegen om de behandeling bij een sportmasseur te doen en zelf het geld apart te houden.

Collectieve kortingen

In veel gevallen kun je ook bij verschillende verzekeraars een collectieve korting krijgen. Ik wil daarbij toch aangeven dat je daar niet alleen blind op moet staren, want een korting is leuk, maar hoeft daarmee niet direct het beste te zijn, doordat je misschien een hogere eigen bijdrage hebt. Een collectieve korting kun je bijvoorbeeld krijgen via je werkgever, maar ook soms als je lid bent van een vereniging of vakbond. Heb je dit niet, dan kun je via bv. Zorgpremiekorting.nl ook korting krijgen op verschillende verzekeraars.

Mijn persoonlijke keuze

Voor dit jaar (2016) had ik er al voor gekozen om twee verschillende verzekeraars aan te nemen. Ik heb bij ZEKUR mijn basisverzekering en fysiotherapie lopen. Mijn tandheelkunde heb ik bij ZilverenKruis Achmea lopen. Mijn ervaring is dat als ik de nota die ik alsnog van mijn tandarts krijg, dit veelal binnen 1 week uitbetaald word bij ZilverenKruis, waardoor ik ook niet veel geld hoef voor te schieten bij de tandarts. Echter mijn fysiotherapie heb ik afgelopen jaar wederom niet gebruikt en gaat toch weer in het tarief omhoog (omgerekend naar een percentage stijgt het tarief 17%). Voor 2017 heb ik dan ook het voornemen niet langer de aanvullende verzekering met fysiotherapie af te nemen, al twijfel ik daar op dit moment nog over om eerlijk te zijn. Mijn basisverzekering behoud ik in elk geval bij ZEKUR, hoewel ik absoluut niet blij ben dat zij niet langer het UMC in Groningen vergoeden. Echter heb ik het er al over gehad met mijn huisarts en wat daaruit kwam is dat ik zelf wel heel veel weet over het syndroom en hij bepaalde bloedwaarden ook in staat is om na te gaan of dit binnen de juiste normen past en zo niet altijd een specialist kan bellen.  Mijn definitieve keuze zal daarover na 12 december vallen, want dan krijg ik nog een medische uitslag bij de KNO arts van een MRI scan. Als ik mijn aanvullende zorgverzekering zou houden, zou ik deze in elk geval opzeggen bij ZEKUR, daar ik daar alleen maar fysiotherapie zou hebben voor € 8,95 en ik bij ZilverenKruis de aanvullende verzekering met 1 ster die op meer vlakken aanvult, minder zal betalen met een bedrag van € 6,55 (exclusief mijn eventuele collectiviteitskorting). Mijn tandheelkunde blijf ik ook bij ZilverenKruis houden. Zij vergoeden de tandheelkunde ruim. Zelf ben ik bij de tandartskliniek van het UMCG waar ik behandeld word door studenten tandheelkunde en daardoor 25% korting op het normale tarief krijg, waardoor de vergoeding ook ruim voldoende is bij het 2 sterrenpakket van ZilverenKruis.

Opmerking!

Bij de aanvullende pakketten heb ik gekozen voor de voordelige en lagere pakketten. Daar kan optioneel een lagere dekking in zitten dan in hogere pakketten. Het kan dus zijn wanneer je een hoger pakket bij een zorgverzekeraar afneemt, wel 100% dekking is. Hier zit echter dan wel weer een prijskaartje aan vast.